Закон о бюро кредитных историй

Ознакомление с деловой репутацией заемщика имеет важное значения для определения рисков кредитора в особенности, когда речь заходит о долгосрочных и крупных кредитах. Не секрет, что при выдаче ипотечного кредита банк тщательно проверяет уровень доходов заемщика и его способность выполнять кредитные обязательства. Сегодня важную роль в этом процессе играют кредитные истории и организации их собирающие.

Что такое кредитная история?

Кредитная история представляет собой своеобразное досье на заемщика, информация в котором предоставлена банками, где он брал займы. Она содержит такую информацию:

  1. личные данные заемщика (ФИО, данные паспорта, дата и
  2. место рождения, ИНН, номер страхового пенсионного свидетельства, место регистрации и фактического проживания);
  3. данные о регистрации заемщика в качестве ИП;
  4. суммы кредитных обязательств заемщика, которые имели место;
  5. срок погашения задолженности по договору и по факту;
  6. срок уплаты процентов по каждому кредитному договору;
  7. даты и суммы фактического погашения кредитных обязательств;
  8. факты судебных разбирательств по кредитным договорам, которые имели место.

В закрытой части кредитной истории содержатся наименования и реквизиты кредитных организаций, с которыми имел дело заемщик, а также информация обо всех субъектах, запрашивавших информацию о нем. Согласно нормам закона №218-ФЗ «О бюро кредитных историй», данные о займах и их исполнении должны передавать все кредитные организации России. Ранее это требование касалось только банков, но с 2014 года подобные обязательства появились и у микрофинансовых компаний, а также кредитных кооперативов.

Информация кредитной истории хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), которых на сегодняшний день в России работает около 23. Запрашивать информацию из БКИ может любая организация или ИП.

Однако стоит учитывать, что с 2014 года получение данных кредитных историй частных лиц некредитными организациями (к примеру, работодателем) может осуществляться только с их разрешения и в ограниченном виде. В кредитной истории хранится информация не только о тех кредитах, которые заемщик брал сам, но и тех, где он выступал поручителем и в силу непогашения займа основным заемщиком кредитные обязательства перешли на него.

Все данные, которые кредиторы передают в БКИ, хранятся не менее 15 лет с момента их регистрации.
Кредитная история

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй в России появились в начале 2000-х в силу необходимости сбора систематизации и упорядочивания кредитных данных о заемщиках. Их создание, деятельность и ликвидацию регулирует федеральный закон «О бюро кредитных историй». БКИ предоставляют такие виды услуг кредитным организациям:

  1. предоставление кредитных данных о заемщике в режиме он-лайн;
  2. предоставление данных из Центрального каталога КИ, а также Федеральной миграционной службы;
  3. разработка и выдача индивидуальных скоринговых карт на основе своей базы данных;
  4. рассылка писем заемщикам о наличии нарушений финансовой дисциплины и увеличении долговых обязательств;
  5. отчеты о состоянии кредитного портфеля банка-клиента;
  6. разработка и функционирование систем борьбы с мошенничеством, обработки кредитных заявок и интеграции с базами данных других БКИ.

Сегодня БКИ не просто собирают данные о финансовом поведении заемщиков, но и движутся в сторону предоставления все большего спектра различных аналитических услуг. В то же время, как заемщики, так и кредитные организации отмечают ряд недостатков в работе бюро. Основной из них – неточность и недостоверность информации, содержащейся в кредитных досье. Заемщики неоднократно отмечали наличие данных о незакрытых долгах при фактическом их погашении, неточности и ошибки в личных данных заемщика (ФИО, адресе проживания, дате рождения и т.д.). Некоторые заемщики, прежде чем отправляться в банк за серьезным кредитом, к примеру, на жилье или авто, во избежание неправомерного отказа, запрашивают информацию из БКИ и при необходимости добиваются исправления имеющихся в ней ошибок.

Кредитные организации отмечают неудобства, связанные с большим количеством БКИ, функционирующих сегодня в России. Каждое бюро имеет свою базу данных, которая часто не объединена с базами других БКИ. Банки физически не могут работать со всеми БКИ в стране и выбирают лишь несколько из них. Такая ситуация приводит к тому, что кредитор может не получить информацию о финансовом поведении потенциального заемщика, что повышает его риски. В то же время законодательство о кредитных историях постоянно совершенствуется для того, чтобы ликвидировать слабые места в работе БКИ. Последние масштабные правки в закон о кредитных историях вносились в 2014 году, они позволили закрыть массу вопросов, которые были к работе БКИ как у заемщиков, так и кредиторов.

Выбрать лучшее предложение по ипотеке

Рассчитать платежи по ипотеке онлайн

Полезные материалы