Возможность использовать кредитные средства для совершения различных платежей или совершения покупок привлекает все больше россиян. Банки предлагают массу актуальных продуктов, наиболее востребованными из которых являются:
- ипотечные кредиты;
- автокредиты;
- потребительские кредиты для совершения различных покупок;
- кредиты на отдых;
- кредиты на лечение;
- кредиты на образование;
- кредитные карты;
- кредиты до зарплаты и т.п.
Это удобно, однако есть один нюанс. На заре зарождения кредитования в России банки выдавали деньги без особой проверки потенциальных заемщиков. Это привело к массовым неплатежам, которые были особенно массовыми в кризисные годы. Для того, чтобы подобная ситуация не повторилась финансовое руководство страны обратилось к мировой практике безопасного кредитования – сбору информации в кредитных историях.
Формирование кредитной истории
Сегодня некоторые потенциальные заемщики интересуются тем, проверяют ли банки кредитную историю, однако до 2004 г., когда был принят закон «О кредитных историях» таких вопросов не возникало. С принятием этого нормативного акта сбор кредитных данных был систематизирован и упорядочен. Аккумулировать данные о заемщиках уполномочены бюро кредитных историй (БКИ), которых в России насчитывается двадцать три. Кредитная история каждого заемщика содержит информацию о том, в каких банках он брал кредит, на каких условиях, как погашал, и имели ли место нарушения договора.
Процесс сбора данных в кредитном досье происходит в несколько этапов:
- заемщик берет кредит и обслуживает его;
- банк периодически передает данные в БКИ;
- БКИ отправляет сведения о создании кредитной истории в ЦККИ (центральный каталог).
Кредитная история сегодня – это инструмент, который позволяет финансовым организациям снизить свои риски при выдаче займов. Для заемщиков сбор таких данных в действительности также является позитивным моментом, поскольку теперь банки не закладывают в процентные ставки высокие риски и кредиты стали доступнее.
Почему банки проверяют кредитную историю?
Проверка кредитного досье является обязательным моментом проверки заемщика практически в любой ситуации, связанной с выдачей займа. Когда кто-то говорит о том, что есть банки, не проверяющие кредитную историю, это означает, что этот человек либо не владеет информацией, либо сознательно пытается обмануть потенциальных заемщиков. Финансовые эксперты, представители и сотрудники банков говорят, о том, что не стоит интересоваться тем, какие банки проверяют кредитную историю, а какие нет, поскольку такую проверку проводят все кредиторы. Однако некоторые из них готовы выдавать займы клиентам с плохим кредитным досье.
Как правило, для ознакомления с КИ кредиторы пользуются специализированными электронными системами, которые дают им доступ к базам данных в режиме онлайн. Именно поэтому проверка потенциальных заемщиков при выдаче кредитов, к примеру, в магазинах бытовой техники или мебели, решение о выдаче займа или отказе принимается в течение всего нескольких минут. Электронные системы позволяют быстро связываться с базой БКИ, анализировать кредитное досье и выдавать заключение о том, можно ли данному заемщику давать займ или нельзя.
Некоторые кредиторы позиционируют себя, как выдающее кредиты в 90% случаев, однако даже подобные банки без проверки кредитной истории не принимают решений о передаче денег.
Как можно получить кредит с плохой КИ?
В то же время, повсеместная проверка КИ банками не лишает заемщика с проблемным досье шанса получить кредит. Некоторые финансовые организации выдают кредиты людям, у которых низкий кредитный рейтинг. Однако такому кандидату следует быть готовым к тому, что:
- банк может потребовать предоставления ликвидного залога, стоимость которого покрыла бы сумму займа;
- банк может потребовать привлечение одного или нескольких поручителей;
- банк может предложить вам кредитование на более жестких условиях (высокий процент, маленькая сумма, короткий срок);
- в банке могут попросить дополнительные документы, подтверждающие статус, занятость и уровень доходов потенциального заемщика.
Однако выдача кредита даже у лояльных кредиторов не гарантирована, если в кредитной истории имеется информация о судебных разбирательствах по вопросам невыплаты займов, о незакрытых кредитах или о систематических просрочках при погашении ранее взятых кредитов. В такой ситуации в банке вам, скорее всего, откажут. Однако вы всегда можете обратиться в МФО, здесь кредитную историю могут и не проверять. В то же время стоит быть готовым к жестким условиям кредитования. Микрозаймы выдаются в малых суммах, под высокие проценты и на небольшой срок.
Еще одним вариантом решения проблемы может стать исправление кредитной истории. Для этого эксперты рекомендуют взять несколько новых кредитов и своевременно их погасить, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Юристы предлагают исправить формулировки, отдельные пункты кредитного досье или оспорить те или иные решения банка, чтобы улучшить КИ. В каждой ситуации степень негативной реакции банка, ужесточение условий и сложность исправления КИ зависят от индивидуальной ситуации заемщика. Потому, еще на этапе обслуживания кредитов стоит предпринимать максимум усилий для того, чтобы избежать попадания негативной информации в КИ.
