Сбербанк – страхование ипотеки

Дата обновления статьи: 31.03.2019

Выбирая ипотечный кредит потенциальные заемщики, как правило, обращают внимание на такие факторы, как имидж банка, процентная ставка, требования к заемщику, срок кредитования, а вот страховые условия как-то упускаются из виду. Более того, уже на этапе оформления некоторые заемщики не знают, какие требования к страхованию рисков предъявляет банк, а ведь это дополнительные расходы и порой немалые. В некоторых банках требуют, чтобы заемщик обязательно застраховал объект ипотеки от всевозможных рисков, а также собственную жизнь и работоспособность. Мы же будем обсуждать страхование ипотеки в Сбербанке, а он требует застраховать только имущество.

Сбербанк – СТРАХОВАНИЕ ИПОТЕКИ

Суть страхования ипотеки и причины, по которым это необходимо делать

Когда банк требует застраховать объект ипотеки, подразумевается, что вы оформите полис комбинированного страхования ипотеки. Комбинированное страхование это когда в одном пакете услуг учитывается сразу несколько рисков банка, у которого данный объект находится в залоге. Необходимо понимать, что страховая компания страхует не риски заемщика, а риски банка, но оплачивает услугу заемщик. Это называется имущественным страхованием в пользу третьего лица.

Казалось бы, почему вдруг заемщик за свои деньги должен страховать риски банка? Однако такие условия содержит ипотечное законодательство и потому уйти от этого нельзя. В частности норму об обязательном страховании заемщиком за свои средства полного комплекса рисков кредитора содержит статья 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге жилья)». Иными словами, в соответствии с законодательством если вдруг с залоговой недвижимостью что-то случится, и она потеряет свою ликвидность, то банк обязан будет потребовать от заемщика соответствующий страховой полис.

Таким образом, заключая ипотечный договор, вы обязаны будете оформить имущественный страховой полис, в противном случае специалисты банка просто не смогут выдать вам кредит.

Особенности страхования ипотеки в Сбербанке

В полисе, оформляемом заемщиком, перечисляются все те риски, с которыми может столкнуться любой владелец имущества, а именно риск повреждения или уничтожения недвижимости в результате:

  •  стихийного бедствия;
  •  пожара;
  •  удара молнии;
  •  затопления;
  •  взрыва;
  •  военных действий;
  •  падения летательных аппаратов, а также их частей и многого другого.

Сбербанк устанавливает определенные требования, которым должна отвечать страховая фирма, чтобы ее полис был принят банком. Это связано с тем, что банк должен убедиться, насколько страховщик готов учесть все его риски и при наступлении страхового случая возместить ему убытки.

На сайте Сбербанка можно найти перечень страховых компаний, которые уже получили разрешение на участие в страховании ипотечных займов. Но этот список не является окончательным. На той же странице сайта банка указано, что если заемщик решит воспользоваться услугами какого-то другого страховщика, то он должен будет передать в банк полис этой компании и комплект ее документов. Это необходимо для того, чтобы специалисты Сбербанка могли проанализировать деятельность этой компании и принять решение о возможности ее участия в ипотечном кредитовании.

При этом Сбербанк на своем сайте указывает, что все аккредитованные страховые компании обязаны применять единый тариф, который составляет 0,15% от суммы ипотечного кредита. Если вдруг страховщик называет вам цену на свои услуги в размере 5%, 10% или более вы смело можете указать ему на несоответствие, потому что 0,15% — это условие аккредитации в Сбербанке и ставка должна быть именно такой.

Страховой полис оформляется на год, т.е. через 12 месяцев необходимо будет вновь оформлять страховку и уплачивать соответствующий взнос (существуют и долгосрочные полисы, продолжительностью в несколько лет, но страховой взнос, тем не менее, платится ежегодно). Размер взноса будет изменяться в сторону уменьшения, ведь внося ежемесячные платежи, вы уменьшаете сумму основного долга, от которой считается плата за услуги страховой компании.

Страховка в Сбербанке

Страхование ипотеки в Сбербанке: Перечень обязательных документов

  • заявление страхователя (заемщика) на оформление комбинированного страхования ипотеки;
  • договор страхования;
  • страховой полис.

Страхование на практике

Как определяется сумма страхового взноса?

Поскольку сумма страхового взноса рассчитывается от размера ипотечного кредита, который в свою очередь рассчитывается на основании стоимости объекта недвижимости, то ее размер станет понятен после проведения оценочной экспертизы. Она определит актуальную стоимость объекта залога, и на ее же результаты будет опираться банк, выдавая кредит.

Требуется ли страхование жизни и работоспособности заемщика?

Нет, законодательство не требует в обязательном порядке страховать такие риски при заключении ипотечного договора, однако некоторые банки указывают это в числе обязательных условий получения займа. Другие кредитно-финансовые учреждения понижают процентную ставку по займу при оформлении такого полиса, однако в Сбербанке личностное страхование может оформляться только добровольно. Ни на какие льготные условия при этом заемщик рассчитывать не может.

Можно ли не страховать имущественные риски при оформлении военной ипотеки?

В ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» не предусмотрены льготные категории заемщиков или льготные кредитные программы. В соответствии с этой статьей, обязательному имущественному страхованию подлежат абсолютно все объекты ипотеки.

Как рассчитывают тарифы?

На итоговую стоимость страховки ипотеки в Сбербанке влияют различные риски. Именно потому наблюдается серьезный разрыв в ставках для разных заемщиков и клиентов банка.

Важно! Страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке (залогового жилья) – обязательная процедура. Избежать ее невозможно. Однако не всегда нужно и требуется страховать жизнь, а также трудоспособность заемщика и поручителей. Такая защита от рисков позволяет выполнять обязательства перед финучреждением в сложных жизненных ситуациях (потеря работы, травмы, сокращение штатов, инвалидность, смерть заемщика, пр.).

Общая стоимость страховки по ипотеке в Сбербанке часто увеличивается в силу различных причин.

Особенности залогового имущества

В расчет принимают:

  • Вид недвижимости. Цена полиса на обычную квартиру (особенно в новостройке) ниже стоимости страховки дома для ипотеки в Сбербанке.
  • Год постройки. Многие компании не готовы сотрудничать с клиентом, если он собирается приобретать недвижимость старше 1955 года. Чем старше объект, тем выше стоимость полиса.
  • Особенности строения. Увеличивают расценки на страхование недвижимости при ипотеке в Сбербанке материалы (древесина) и наличие источников открытого огня (печи, камины, бани), газовые коммуникации.

Причиной для увеличения цены полиса может стать и состояние недвижимости. Если объект аварийный или требует капитального ремонта, риски увеличиваются, что автоматически закладываются в цену.

Онлайн страхование ипотеки

Категория заемщика

На цены полиса страхования ипотечной квартиры в Сбербанке влияют:

  • Пол и возраст заемщика. Страховщики охотнее сотрудничают с женщинами, что сразу снижает размер тарифов – минимум на 30–50%. Есть и возрастные факторы, потому клиенту возрастом 25–30 лет снижают ставки, а людям старше 50 – повышают. Разница может быть кратной – в 3–10 раз!
  • Профессия. Минимальные тарифы предложены офисным и административных сотрудникам. Людям рабочих профессий, особенно связанных с риском, тарифы увеличивают.
  • Состояние здоровья. В процессе оформления страховки квартиры при ипотеке в Сбербанке необходимо заполнить анкету. В опроснике нужно ответить на ряд вопросов. В числе одних из наиболее значимых: наличие патологических состояний, хронических и смертельно опасных болезней. Многие стараются скрыть правду, что становится частой причиной для отказа в выплате при наступлении страхового случая.

Интересуют страховщиков даже такие мелочи, как вес и рост клиента. При наличии избыточного веса стоимость полиса возрастет. Экстремальные хобби и тренировки также становятся причиной для поднятия тарифов.

Важно! Часто при ипотечном страховании объекта недвижимости в Сбербанке за основу принимают такую формулу: Сумма по ипотеке (расчет на остаток) х тарифы (по жизни и по недвижимости).

Могут быть использованы повышающие или понижающие коэффициенты, потому итоговая цена полиса для каждого клиента разная.

Расчет стоимости услуг

В процессе оформления ипотечного договора банк требует параллельно купить полис страхования на приобретаемую недвижимость. Размер ежегодных взносов можно рассчитать самостоятельно, воспользовавшись удобным сервисом компании-страховщика.

Жизнь и здоровье страхуют исключительно по желанию клиента, но при заключении таких договоров банк может снизить ставку по кредиту на 1%!

Процентная ставка

К сотрудничеству допускают только аккредитованные компании, причем для всех установлена единая ставка – 0,15% от размера ипотеки.

Стоимость страховки жилья

Этот показатель определяет эксперт финучреждения после осмотра и оценки объекта. Кредитная организация указывает, какую именно сумму придется погасить партнеру в случае наступления страхового случая.

В зависимости от указанных выше факторов тариф колеблется в пределах 0,7–1,5% от размера кредита (остатка на момент оформления).

Ставки на страхование здоровья и жизни заемщика

Процедура необязательная, а потому разрешено самостоятельно определять размер возмещения, от которого напрямую зависит тариф страховщика. Вносить плату за полис можно единым платежом или разделить платежи по кварталам, месяцам, полугодиям.

Однако полученный результат только приблизительный. Расценки меняются с учетом различных факторов (травмы, заболевания, место работы, пр.).

В среднем расценки устанавливаются в пределах 0,3–1,5% от суммы кредита. Взнос часто выплачивают при оформлении ссуды. Некоторые компании предлагают вносить платежи 1 раз в месяц, квартал, полугодие.

Как можно сэкономить на страховке ипотеки в Сбербанке?

В каждой аккредитованной банком компании свой подход к оценке рисков, отличается и тарифная политика. Искать самый выгодный вариант рекомендовано путем отправки запросов сразу в несколько компаний. На сайте каждой представлен также удобный онлайн-калькулятор, который также позволяет примерно оценить размер взносов.

Чтобы экономить на страховании ипотеки от Сбербанка, достаточно использовать такие подсказки:

  • Отказываться от оформления полиса в банке в процессе подготовки ипотечного договора. Клиентам часто навязывают невыгодные условия, не уточняя, что ставки при покупке полиса завышенные, чем у аккредитованных страховщиков. Чтобы не переплачивать по взносам, рекомендовано предварительно оценить предложения партнеров банка и выбрать оптимальный.
  • Оформлять заем на женщину. В этом случае стоимость взносов можно снизить вдвое.
  • Приобретать несколько полисов и просить скидки. Если в аккредитованной компании уже оформлено КАСКО, ОСАГО, а также ранее была застрахована жизни или имущество, можно использовать этот факт, как аргумент в пользу снижения процентов.

Среди дополнительных вариантов для снижения стоимости полиса покупка недвижимости у застройщика (первичка). Рекомендовано читать предварительно договор и отказываться от дополнительных (ненужных клиенту) услуг.
YouTube Трейлер

Перерасчет и возврат страховки при досрочном погашении кредита

Немногие клиенты банков знают, что у них есть право возвращать часть стоимости страховки в случае досрочного погашения ипотечного кредита. Перерасчет делают и в случае:

  • Частичного погашения ипотеки путем внесения материнского капитала.
  • Внесения дополнительных средств для быстрого погашения своих обязательств.
Важно! Перерасчет делают всякий раз, когда клиент банка для погашения обязательств вносит сумму, которая превышает установленный графиком размер платежа.

Налоговые вычеты за страхование жизни

Государство дает возможность гражданам снижать налоговые нагрузки граждан после заключения договора личного страхования. В законе указано ряд условий, которые следует соблюдать:

  • Выделять сумму страховки отдельным пунктом в договоре.
  • Указать в документе размер платежа.
  • Заключать договор страхования не дольше, чем на 5 лет. В этом случае страховщики предлагают заключать соглашение каждый год.

Если страховщик отказывается идти на уступки своим клиентам, нужно искать других партнеров. В случае, когда размер взноса заложен в общую кредитную выплату, рассчитывать на возмещение от государства не приходится.

См. также Страхование ипотеки

Про ипотеку

Выбрать лучшее предложение по ипотеке

Рассчитать платежи по ипотеке онлайн

Полезные материалы

Полезные материалы

Сортировка статей