Развитие альтернативных способов кредитования в РФ началось с появлением в 2010 году первых платформ по P2P и  P2B кредитованию. Одной из первых краудлендинговых площадок стала Вдолг.ру, предлагающая стать кредитором со стартом в 4000 руб.

После появились такие площадки:  BezBanka.ru (2011 г.),  Лоанбери (2012 г.), Город денег (2012г.).

Краудлендинг – иностранный аналог займов взаимного кредитования людей. При P2P происходит кредитование физического лица другому физическому лицу и позиционируется, как равный дает кредит равному. При P2B происходит выдача займа физическим лицом для компании.

Рост рынка обусловлен глобальными изменениями в банковском секторе и ограниченностью целевых займов. По статистике 40 % компаний малого и среднего бизнеса не имеют доступа к банковским кредитам.

Недавно был подписан Закон о краудфандинге № 259-ФЗ от 2.08.2019 г., который вступает в силу 1 января 2020 года. В нем будут описаны все требования к инвестиционной платформе, ее участникам и порядок лицензирования.

А пока в источниках можно найти информацию по каждой из платформ, оценить ее надежность, а также прочитать отзывы участников  и заемщиков. Для краудлендинговых площадок не решены вопросы:

1. Кто должен заниматься просроченными кредитами, как происходит переуступка прав требования и передача долга в руки коллекторов.
2. Уплата НДФЛ в размере 13%. Доход от выдачи займов подлежит налогообложению, а сумму разделят между собой 2 участника рынка.

Рассмотрим лидеров рынка и как зарабатывать в этой сфере.

Альфа Поток

Площадка появилась в 2015 году, а ее основателем стал Альфа-банк.  Доходность от вложений до 22,3% для инвесторов, для заемщиков ставка 1,86% в месяц и одноразовая комиссия – 4%.

Количество займов превышает 7000 с объемом 5 млрд., а общее количество пользователей около 20 000. Такие данные предоставляет платформа.

Как стать инвестором?

Для начала нужно стать клиентом Альфа-банка, заказать карту или открыть счет, потом пройти регистрацию на «Потоке». Пополнить счет на  сумму более 10 000 рублей и больше не надо делать никаких действий.  Деньги будут распределены между проверенными заемщиками. После погашения долга и получения прибыли можно продолжить реинвестирование.

В чем сложности?

1. Нельзя выбирать заявки и самостоятельно создавать их.
2. Очередь пока деньги пойдут в оборот (от 2 до 7 дней).
3. Реальная доходность инвестиций может быть меньше.

Софин

Молодая краудлендинговая площадка, появившаяся в июне 2019 года. Работает в сегменте P2P кредитования, выдавая займы физическим лицам. Пока достоверных данных о количестве заемщиков и выданной сумме кредитов не предоставлено, но платформа стремительно развивается и расширяет базу своего влияния.

Преимущества Софин:

1. Самостоятельный выбор заемщиков.
2. Проверка с помощью множества параметров верификации.
3. Наличие кредитного рейтинга по предоставленным данным.
4. Окупаемость вложений выше, чем банковские депозиты (20% годовых).
5. Быстрый процесс выдачи денег без ожидания очереди
6. Возможность диверсифицировать капитал между разными заемщиками.

Главным отличием является возможность подбора существующих заявок, которые можно акцептовать либо создать свою заявку и ждать заемщиков.

У Софин открыта партнерская и брокерская франшиза.

Партнерская: паушальный взнос – 200 000 рублей, доходность – от 100 000 рублей. Каждый партнер получает комиссию за кредиторов и заемщиков.

Брокерская: паушальный взнос – 600 000  рублей, доходность – от 300 000 рублей. Зарабатывают на сделках от партнеров, от продажи франшиз и от привлеченных кредиторов и заемщиков.

В чем сложности?

Пока молодой проект, который стремительно развивается.

Атом Инвест

Платформа создана при поддержке «Росатом» и частной компании ООО «Нанополимер». Главной целью является коллективное кредитование малого и среднего бизнеса в России. Доходность для инвесторов до 24%. Минимальная сумма для старта – 50 000 рублей.

Как стать инвестором?

Зарегистрироваться могут физические дееспособные лица, которые являются гражданами РФ. На платформе есть выбор заявок: займы на развитие бизнеса, коммерческие облигации и займы на исполнение контрактов.

Всего площадка насчитывает более 2000 пользователей, средний чек сделки от 200 000 рублей, а длительный сбор идет на сумму в 50 млн. руб. для разработки игр компании I-Free, покупку облигаций в сети отелей Station на 50 млн. руб.

В чем сложности?

1. Высокий чек для входа на платформу, шаг также равен 50 тыс. руб.
2. Различия в периодичности выплат процентов.
3. Отсутствует возможность быстро реинвестировать.

Penenza

Платформа появилась в 2015 году и сначала работала в секторе B2B кредитования, но через 2 года добавилось P2B. Грамотно выстроенная система и охват широкого сегмента рынка позволил завоевать этой площадке одно из лидирующих мест в отрасли. Сумма выданных займов – 20 млрд. рублей, а клиентов  – 14 000 компаний.

Как стать инвестором?

Кредитором может стать любой гражданин РФ с суммой от 5000 руб. Доходность – 20% в год. Сроки – от 2 до 3 месяцев. Происходит финансирование лиц, принимающих участие в тендерах.

Инвестор проходит регистрацию, процедуру идентификации и после выбирает подходящие заявки. А заемщик может собирать нужную сумму у нескольких инвесторов. Далее происходит процесс подписания соглашения между всеми участниками.

На что обратить внимание?

На уровень рисков и канал, где заемщики отвечают на все вопросы.

Модуль деньги

Краудлендинговая площадка, основанная в 2017 году. Работает в сегменте тендерного кредитования бизнеса, как  Penenza. Выдано займов около 1219 на сумму 1,1 млрд. рублей. Всего на площадке 2268 инвесторов и около 342 заемщика.

Из статистики, опубликованной на сайте видно, что в срок погашено 648 млн. руб., а вот 150 млн. погашено с просрочкой  и 100 млн. руб. является просрочка.

Как стать инвестором?

Пройти регистрацию на площадке  и участвовать можно с любой суммы. Обязательно иметь гражданство РФ. Доходность от 25 до 35% годовых.

Проекты можно увидеть после регистрации, далее прописать данные инвестора и перевести деньги платформе. Комиссия за ввод и вывод средств отсутствует.

Сложности:

• Риски невозвратов инвесторы берут на себя.
• Не описан процесс верификации заемщиков и инвесторов.

Как видим, доходность краудлендинговых площадок в несколько раз превышает любые другие вложения. Но перед переводом средств нужно знать, что это рискованный инструмент инвестиций, у каждой платформы есть просрочки и невозвраты займов. На альтернативные инвестиции стоит выделять не более 12% всего инвестиционного портфеля.

Главная задача таких платформ – это отбор заемщиков и проверка всех сомнительных организаций. А также инвесторы могут воспользоваться услугой автоинвестирования, когда не нужно подбирать самостоятельно заявки, а деньги направляются автоматически проверенным участникам платформы. Такие алгоритмы не будут предлагать высокорискованные сделки, а аналитика всегда будет главной и основной для принятия правильного решения.

Комментарии экспертов:

 Кирилл Косминский (https://www.facebook.com/kirill.kosminskiy), исполнительный директор в Ассоциации операторов инвестиционных платформ.

«Мы ожидаем, что рынок P2B кредитования будет расти двузначными темпами роста. На рынок выходят крупные игроки и развиваются средние по размеру платформы, которые позволяют получить финансирование, как правило, удобнее, чем в банках для заемщиков МСП. Лицензирование (а точнее включение операторов инвестиционных платформ в реестр ЦБ) позволит повысить доверие клиентов, как предпринимателей, так и инвесторов.»

Андрей Тучков (https://www.facebook.com/av.tuchkov),  Генеральный директор ООО «Софин»

«Я уверен, что рынок будет расти очень активно. Об этом говорят и многочисленные исследования рынка, мировой опыт. Я рад, что мы одни из первых открыли этот сервис в РФ. Сейчас мы работаем только по предоставлению займов физическим лицам, но в ближайшем будущем откроем и займы для юридических лиц и ИП. Я рад, что закон принят. Наконец то ЦБ идёт в ногу со временем и начинает регулировать и устанавливать правила на новом, формирующемся рынке, а не как это было с МФО, сначала их появилось много, а чуть позже начали их регулировать.»