Права созаемщика по ипотеке

Дата обновления статьи: 12.04.2019

Выбирая тех, кто согласится выступить созаемщиком по договору ипотечного кредитования, либо раздумывая над тем, соглашаться ли стать им самому, очень важно отчетливо представлять, какие права созаемщик по ипотеке приобретает после подписания договора. Это очень важно, поскольку сила договора обязывает все стороны исполнять его неукоснительно. Банк вправе требовать от заемщика поступления платежей в оговоренные сроки без задержек. При любой задержке следующим лицом, к кому обратится кредитная организация станет созаемщик. Стоит ли соглашаться на такую ответственность, лучше подумать заранее.

Созаемщик по ипотеке

Понятие созаемщика по ипотечному кредиту

Перед тем как разобраться, какие права и обязанности у заемщика по ипотеке, необходимо сначала понять суть термина.  Созаемщиком по жилищному кредиту называют человека, несущего аналогичную ответственность параллельно с основным заемщиком. Банковская компания может предъявлять одинаковые требования по покрытию долговых обязательств по всем заемщикам.

Созаемщику разрешается быть владельцем доли приобретаемого объекта недвижимого имущества или не выступать таковым. Несмотря на это, ответственность не уменьшается перед финансовым учреждением. Если основной «должник» не справляется с погашением должностных обязательств, этим вопросом должен заняться созаемщик.

Причем следует понимать, что выступать в роли второго кредитозаемщика может как 1 человек, так и несколько. Чаще всего банковские компании сотрудничают с 2-3 клиентами.

Необходимость в дополнительных участниках финансовой сделки появляется при:

  1. Оформлении жилищного кредита на гражданина, имеющего законного супруга/супругу. Муж или жена в принудительном порядке становятся кредитозаемщиками, согласно составленным договорам от финансовой компании. Данный пункт является не прихотью банка, а требованием законодательства. Даже, если жилье оформляется только на одного человека, его вторая половина должна присутствовать во время сделки, нести аналогичную ответственность за погашение ссуды.
  2. Получении ссуды супругами, общих доходов которых, не хватает для получения желаемой суммы. В таком случае понадобится прилечь дополнительных кредитозаемщиков «со стороны». Рассчитывая максимально допустимую ссуду к выдаче, учитывается размер финансовых средств всех участников сделки.

Иногда встречаются ситуации, когда покупаемая недвижимость оформляется на гражданина, которому еще не исполнилось 18 лет. В данном случае кредитозаемщиками будут выступать платежеспособные родственники, которые смогут погашать задолженность в четко указанные сроки.

Допускается ли оформление созаемщиком пенсионера?

Права созаемщика по ипотеке на квартиру таковы, что ним должен выступать платежеспособный гражданин. Пенсионеры не всегда подходят под эту категорию, поскольку их пенсии будет недостаточно для полноценной финансовой помощи. Поэтому такой вариант допускается только в случае, если гражданин имеет работу, получая при этом пенсию. Второе решение – ранний выход на пенсию, это касается тех граждан, которые становятся пенсионерами в 45 лет.

Кроме того, имеет значение и возрастной ограничитель. Человек, заключающий кредитный договор с банковским учреждением (даже на условиях кредитозаемщика) должен быть не старше 60-65 летнего возраста. Только в Сбербанке права и обязанности созаемщика по ипотеке распространяются на 75-летних клиентов, поскольку финансовая компания более лояльна в этом вопросе.

Какие права имеет созаемщик по ипотеке: отличия от поручителя

И поручители, и кредитозаемщики выступают в роли дополнительных «условий» для получения жилищной ссуды, но они имеют ряд существенный отличий. Рассмотрим их подробнее в таблице.

ОсобенностиПоручительСозаемщик
Права созаемщика или поручителя на покупаемую недвижимостьНетЕсть
Значение дохода для выдачи более крупной суммы ипотечного кредитаНетДа
Уровень ответственностиТолько в случае несвоевременного погашения долгаНа все время действия договора

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности

Чтобы получить кредит в банке для покупки квартиры, но не имея возможности доказать достаточный размер дохода, нередко заемщики привлекают созаемщиков, чей официальный доход дает банку гарантию возврата заемных средств. Оформление залога на приобретаемую недвижимость, а также привлечение созаемщиков позволяет получить самые выгодные условия кредитования. Всего их может быть от 1 до 4. Чем больше, тем ниже предложит банк процентную ставку.

Созаемщиком не всегда становится друг или родственник. Согласно ст. 45 СК РФ, супруг заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту. В остальных случаях банк охотнее примет кандидатуру родственника, нежели постороннего лица. Созаемщиками могут выступать родители безработного студента или несовершеннолетнего ребенка, когда на его имя приобретается новое жилье.

Банки предъявляют к созаемщикам одни и те же требования. Ими могут стать лица:

  • граждане РФ;
  • до 55 лет женщины, до 60 лет мужчины;
  • непрерывный трудовой стаж 6 последних месяцев (иногда 1 год);
  • положительная кредитная история;
  • размер дохода (платеж по кредиту не более 40% от размера ежемесячного дохода).

Есть разница между созаемщиком и поручителем. Банки при определении максимальной суммы займа не учитывают доход поручителей, а доход созаемщиков учитывается. Поручитель также обязан гасить долг вместо заемщика, если так сложатся обстоятельства, но прав на недвижимость в связи с этим он не приобретает, в отличие от созаемщика. При этом, чтобы банку взыскать деньги с поручителя, придется получить на это судебное решение. А к созаемщику банк вправе обращаться напрямую сразу после образования задолженности.

Важно при этом тщательно изучить, какие права созаемщика по ипотеке на квартиру появляются у него, когда вместо основного должника именно ему приходится гасить образовавшийся долг.

Созаемщик по ипотеке

Созаемщики по ипотечному кредиту: учитываем права и обязанности при подписании договора

Перед тем как стать кредизаемщиком, необходимо понимать, какая ответственность ложится на ваши плечи. Также важно понимать права созаемщика по ипотеке. Поэтому специалисты рекомендуют обратить внимание на такие аспекты перед решением заключить подобный договор:

  1. Заключение договора осуществляется минимум на 25 лет. За такой длительный период у человека может много чего измениться, в том числе и размер доходов. Поэтому перед подписанием договоров, необходимо понимать, хватит ли финансовых средств для выплаты должностных обязательств, если у основного кредитуемого возникнут финансовые трудности.
  2. При решении стать кредитозаемщиком необходимо понимать, что самостоятельно стать заемщиком он не имеет права. Зато у него появляется возможность выступать в роли созаемщика сразу по нескольким банковским договорам.
  3. Кредитозаемщик по жилищной ипотеке не имеет права отказаться от собственных обязанностей, прописанных в договоре.

Обязательно точно определите собственные права, прописав их в составляемом договоре. Тогда в случае возникновения спорных ситуаций, всегда можно будет найти выход из сложившихся обстоятельств, не нарушая законодательство.

Созаемщик по ипотеке имеет право отказаться от выполнения условий договора?

Чтобы освободиться от каких-либо финансовых обязательств касаемо банковских договоров по жилищному кредиту, придется обращаться в суд. Банковские компании обычно крайне редко добровольно вносят изменения в составленный ипотечный договор.

Чтобы доказать собственную правоту в судебном порядке, рекомендуется предоставить неоспоримые причины и фактаж для подтверждения невозможности в дальнейшем быть участником проведенной сделки.

Но иногда встречается и второй вариант, когда достигается соглашение между банковской компанией и кредитозаемщиком, в таком случае последний выводится из договора, а на его место привлекается новый.

Чаще всего вывод второго заемщика происходит при расторжении брака, наличии решения суда о проведении разделения имущества. В таком случае, потребуется составление повторного договора. Согласно ему, первая сторона будет полностью самостоятельно выплачивать ипотеку, но недвижимость полностью перейдет в ее собственность, а вторая – отказывается от любых долей, добровольно заканчивает принимать участие в сделке.

Имеет ли созаемщик по ипотеке права на квартиру?

В самом договоре ипотечного кредитования обязательно указывается, какие права на квартиру созаемщик по ипотеке приобретает и в каком порядке. В тексте документа по согласию сторон указывается, на какую долю в приобретаемой недвижимости каждый из созаемщиков получает права. Даже если кто-либо из них напишет, что отказывается от своей доли, это никоим образом не уменьшает обязанности платить вместо заемщика при возникновении такой необходимости.

Закон перечисляет ответственность созаемщиков в ст. 322-325 ГК РФ. Если все остальные созаемщики отказались от своих обязательств, банк может обратить свои требования только к одному из них. Потом, когда долг будет погашен, тот, кто погасил его, вправе требовать от остальных возмещения в порядке регрессного иска.

Снизить риск банка от невозврата кредита позволяет страхование. Все созаемщики страхуются в рамках своей доли от утраты трудоспособности, страхуют жизнь и здоровье. При наступлении страхового случая, банк получит страховое возмещение и не понесет убытков.

Оформление ипотеки с созаемщиком

Имеет ли право созаемщик по ипотеке на налоговый вычет?

Согласно законодательству созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, а также налоговый вычет, при соблюдении определенных условий. Рассмотрим их более подробно:

  1. У кредитозаемщика есть документы, официально подтверждающие, что была произведена покупка недвижимости. При этом приобретенное жилье или его доля оформляется в собственность на кредитозаемщика (за исключением супругов).
  2. Если созаемщиком ранее не было использовано право налогового вычета. Согласно условиям законодательства, воспользоваться таким предложением можно всего 1 раз.
  3. Если клиент стабильно выплачивает налоги (НДФЛ).
  4. У созаемщика имеются документы, которые подтверждают тот факт, что он понес определенные финансовые расходы на обслуживание ипотечной ссуды.

Независимо от того, какие права на квартиру у созаемщика по ипотеке, он может рассчитывать на возврат материальных средств двумя вариантами:

  • возвращение 13% согласно договору на покупку квартиры, при условии, что сумма покупки составляет не менее 2 000 000 рублей;
  • с процентных поступлений по ипотеке, размер возврата – 13% с максимальной суммы в 3 000 000 рублей.

Конечно, существуют определенные нюансы, но они рассматриваются в индивидуальном порядке.

Пошаговый процесс получения налогового вычета

Сначала необходимо собрать все необходимые документы, после чего воспользоваться таким алгоритмом действий:

  • заполнить анкету/заявление на возвращение долга, строгой формы написания нет, но обязательно нужно указать ФИО, место проживания, код ИНН, адрес ипотечной недвижимости, сумму, которая вычитается, реквизиты, куда будут перечисляться материальные средства;
  • подготовить заполненную справку по форме 3-НДФЛ;
  • подать декларацию в офис ФНС, отправить ее по почте с остальным пакетом документов.

Учтите, что заявка может рассматриваться до 3 месяцев, поэтому необходимо набраться терпения.

Какие существуют риски для созаемщиков?

Кроме того, что у созаемщика по ипотеке есть право собственности, существуют и определенные риски для субъекта. Рассмотрим наиболее распространенные из них:

  1. Кредитозаемщику понадобилось что-либо самостоятельно оформить в кредит. Являясь одной стороной жилищной ссуды, он не имеет права подавать заявку на оформление какого-либо другого займа, пока первый не будет погашен.
  2. Определенные риски возникают у семейных пар, которые выступали созаемщиками друг у друга, но решили расторгнуть брак. Вторая сторона, на которую не оформлялась квартира, не имеет права претендовать на недвижимость.
  3. Заемщик обратился к другу или знакомому, чтобы тот выступил кредитозаемщиком, затем он отказался выплачивать ссуду или по каким-то причинам больше не может этого делать. В таком случае выплаты долга ложатся на плечи второй стороны договора.

Чтобы оградить себя от подобных проблем, необходимо еще на этапе покупки жилья, заключить договор, прописав в нем основные ограничения и риски.

Отзывы клиентов

Светлана Б.

Согласилась быть созаемщиком у сестры. Сначала никаких проблем не было, но когда нужно было мне оформить кредит на машину, пришлось делать это на мужа, поскольку мне в банке отказали.

Игорь Васильев, Москва

Я стал созаемщиком жены, никаких претензий к банку, составили договор, даже если в нашем браке что-то разладится, из ипотечной ситуации мы выберемся без проблем.

Николь, 33 года, Питер

Долго искала созаемщиков, хотела, чтобы им выступил отец, но ему, в силу пенсионного возраста, отказали. Согласилась близкая подруга, надеюсь, я ее не подведу.

Про ипотеку

Выбрать лучшее предложение по ипотеке

Рассчитать платежи по ипотеке онлайн

Полезные материалы

Полезные материалы

Сортировка статей