7 основных отличий ипотеки от кредита

Дата обновления статьи: 11.04.2019

Содержание статьи:

По сути, ипотека – это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов данной группы, что часто ее считают отдельным кредитным направлением. Чем же отличается ипотека от кредита? Попробуем ответить на этот вопрос.

Отличие ипотеки от кредита

Отличие первое: целевое назначение

В отличие от подавляющего большинства потребительских кредитов ипотека – целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на приобретение жилья и более ни на что. Более того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Т.е. как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.

Потребительские кредиты также бывают целевыми, к примеру: на лечение, на отдых, на ремонт, на обучение и т.д. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой. К тому же часто люди выбирают именно нецелевые кредиты, поскольку они проще.

Отличие второе: процедура оформления

Ипотечные кредиты, как правило, сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика, что требует от него предоставления целого пакета различных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. Банк при этом тщательно анализирует предоставленные документы и, пользуясь каналами своей службы безопасности, проверяет их подлинность и актуальность.

Такая проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше и соответственно для банка очень важно убедиться в том, что заемщик действительно платежеспособен.

Отличие третье: сумма и срок кредита

Недвижимость всегда остается одним из самых дорогих товаров. Ее сложно купить, откладывая какую-то часть зарплаты, поскольку за время накопления деньги успевают обесцениться. Именно поэтому многие сегодня выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов.
Из объема выдаваемых денег вытекает и период кредитования. Гражданин со средним достатком просто не в состоянии отдать банку, к примеру, миллион рублей с процентами в течение двух-пяти лет. Как правило, ипотечный займ выдается на период до 30 лет, в то время как период обычного потребительского кредита на часы дизель или ориент редко когда превышает пять лет.

Отличие четвертое: обеспечение кредита

Ипотека – это кредит под залог приобретаемого жилого объекта. То есть если заемщик не сможет погашать займ, банк имеет право отобрать жилье и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. В частности банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений.

А заемщик несет дополнительные расходы на экспертную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Также в рамках ипотечного кредита банк может потребовать дополнительно застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.

Отличие пятое: процентные ставки

В рамках ипотечных займов процентные ставки на порядок ниже, чем в стандартных ипотечных кредитах. Это обусловлено такими причинами как:

  • длительный срок кредитования;
  • тщательная проверка платежеспособности заемщика;
  • ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости;
  • обязательное страхование самых основных рисков.
При выдаче обычного ипотечного кредита банк не знает, куда будут потрачены средства и часто мало знает о том, действительно ли заемщик способен их вернуть. Потому риски банка во время выдачи потребительского кредита несколько выше, чем при выдаче ипотечного займа.

Еще один пункт, в чем отличие жилищного кредита от ипотекипри желании и определенных стараниях удастся уменьшить размер процентных ставок. Например, рассчитывать на более выгодные условия сотрудничества могут:

  • владельцы зарплатных карт от банка, в котором оформляется сделка;
  • те, кто имеет положительную кредитную историю;
  • обладатели постоянного места работы в течение последнего полугода, а также стабильного заработка;
  • соискатели, давшие согласие на проведение личного и титульного страхования.
Размер процентов по ипотечным продуктам составляет от 8,5 до 13%, а по кредиту – до 29%.

Поэтому главное, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, это то, сколько придется в конечном итоге выплачивать за приобретенную квартиру или жилой дом. Не стоит забывать, что многие банковские компании предлагают выгодные условия от проверенных застройщиков. Это гарантирует не только более лояльные проценты, но и безопасность, прозрачность проведения сделки. Также, например, в Сбербанке можно выбрать квартиру даже в онлайн-режиме, что очень удобно для тех, кто ценит собственное время.

Отличие шестое: риски заемщика

Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам вдруг больше не сможет обслуживать займ, то лишится объекта залога, то есть нового жилья. За редким исключением этого, как правило, достаточно для того, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику.

А вот в ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые взаймы деньги, то банк, обратившись в суд, может лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Заемщик в буквальном смысле может лишиться всего, т.к. если даже сама сумма долга невелика, то начисленная из-за просрочки неустойка может оказаться совершенно неподъемной.
Ключи от квартиры

Отличие седьмое: первоначальный взнос

Если вы берете потребительский кредит в банке, то вам не нужно иметь некую сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае же с ипотекой первоначальный взнос – одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не менее 10-30% от общей стоимости квартиры из своих личных средств. Для банка это является дополнительным доказательством платежеспособности заемщика и нередко бывает так, что чем большую сумму начального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.

Это основные отличия обычного кредита от ипотечного. Мы рассматривали общий случай: средний потребительский кредит и среднюю ипотеку. Разумеется, всегда есть исключения из правил. К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита. Речь идет об ипотеке по двум документам, когда не требуется доказательств платежеспособности заемщика или иных его документов, кроме паспорта и другого удостоверяющего личность документа.

Также некоторые потребительские кредиты могут сравниться своими процентными ставками и процедурой проверки с ипотекой. Это, как правило, целевые кредиты на обучение, на лечение, на отдых и т.д.

Отличие потребительского кредита от ипотеки в предоставлении льгот

Чтобы понимать, какая разница между ипотекой и кредитом, необходимо разобраться с льготными предложениями. Если оформлять ипотечные продукты, можно воспользоваться определенными льготами, которые касаются некоторых социальных групп:

  1. Молодые семьи. Для такой категории предусматривается предоставление льготных процентных ставок, а также отсрочек в выплатах на момент строительства квартиры или дома. Дополнительно данная группа может воспользоваться материнским капиталом, который послужит вступительным взносом.
  2. Многодетные семьи. Такая категория может рассчитывать на сниженные процентные ставки (от 8% годовых). Также для них действует и услуга использования материнского капитала.
  3. Военнослужащие. Граждане, проходящие военную службу, могут оформлять ипотечные кредиты по другим условиям, чем обычные граждане. Для них тоже предоставляются сниженные процентные ставки, хоть и условия выплаты немного ужимаются.

Отличие ипотеки от кредита заключается еще и в том, что заемщики, имеющие зарплатные карты в том или ином банке тоже могут рассчитывать на улучшенные условия. Это же касается и сотрудников финансового учреждения.
Ипотека и кредит                                                                                                                                               

В чем разница между кредитом и ипотекой: плюсы и минусы фин. продуктов

Первым делом, необходимо разобраться с преимуществами и недостатками обоих вариантов банковских продуктов.

Плюсы ипотечного кредитования

Отличие ипотеки от кредита на жилье – в том, что соискатель сразу может въехать в собственное жилище, постепенно выплачивая деньги. Сразу же можно забыть о постоянных переездах, дискомфорте при проживании на съемных квартирах. Единственным нюансом, о котором следует помнить, считается тот факт, что продать или поменять квартиру без согласия банковского учреждения, категорически запрещается.

Интересуясь, что выгоднее при приобретении квартиры и чем ипотека отличается от кредита, следует учитывать, что существуют льготные предложения, согласно которым общая сумма может уменьшиться. Определенным категориям (рассмотренным выше) государство с помощью бюджетных средств предоставит компенсацию на покупку ипотечного жилья.

Разница между ипотекой и кредитом на квартиру заключается еще и в том, что ипотеку можно заставить работать на себя. Если понимать азы финансовой грамотности, тогда удастся воспользоваться умным ходом – оформить ссуду на жилье, поселить туда квартирантов, а полученные от них деньги, использовать для погашения ежемесячных платежей. Спустя определенное время после такой схемы, можно и получить собственное место жительства, и сэкономить на его оплате.

Несомненный плюс такого вида покупки жилья – возможность рефинансирования. В случае обнаружения сниженных процентных ставок в другом банке или в том же финансовом учреждении, можно переоформить ссуду на сниженных процентах.

Недостатки ипотечного кредитования

Однако, необходимо изучить и недостатки такого решения. К основным минусам ипотечной сделки относят:

  1. Продолжительный срок кредитования. В современных условиях экономической нестабильности достаточно сложно спрогнозировать, каким будет заработок в течение 20-35 лет. При этом на протяжении всего этого срока придется ужиматься, экономить на определенных вещах, чтобы не прострачивать платежи.
  2. Существует вероятность потери приобретенной квартиры. За длительный период могут случиться проблемы со здоровьем, на свет появится ребенок, образуются дополнительные финансовые расходы. Поэтому необходимо понимать, что такой вид ссуды может привести даже к потере жилья.

Также помните, что приобретаемое жилье должен оценить независимый эксперт, чтобы подготовить полный отчет в банковское учреждение. Это занимает определенное время при оформлении ссуды.

Преимущества и недостатки кредитования

Потребительские кредиты – быстрая возможность приобрести желаемый товар или недвижимость. Главный плюс – банк не контролирует, куда были потрачены финансовые средства, поэтому нет необходимости проходить длительную процедуру оформления, ждать, пока компания оценит квартиру.

Поэтому главное, чем отличается ипотека от кредита – скорость оформления. Что выгоднее, уже будет решать клиент, исходя из собственных возможностей и потребностей. Выдача денег осуществляется даже в дистанционном режиме, средства поступают на карточку.

Но следует понимать, в чем разница между ипотекой и кредитом на жилье в финансовом плане, чтобы не попасть впросак. Главный недостаток такого решения – высокие процентные ставки, необходимость искать поручителей или залога для снижения размера переплаты.

Мнение клиентов о разнице между кредитом и ипотекой на покупку жилья

Снежана Б. 23 года:

Интересовались с мужем, чем отличается ипотека от ипотечного кредита, поскольку остро стоит вопрос покупки жилья. Изучили ставки, условия, решились на ипотеку. Согласитесь, платишь 20-30% от суммы, а потом равномерно погашаешь долг, живя в своей квартире. Рассматриваем Сбербанк.

Игорь, 35 лет, Москва

Для меня основной критерий принятия решения — это проценты. Как по мне, лучше дольше платить, как в случае с ипотекой, чем переплачивать банкам непонятно за что.

Про ипотеку

Выбрать лучшее предложение по ипотеке

Рассчитать платежи по ипотеке онлайн

Полезные материалы

Полезные материалы

Сортировка статей