Частично досрочное погашение ипотеки

Дата обновления статьи: 16.04.2019

Улучшить жилищные условия при недостаточной сумме наличных средств поможет оформление ипотеки в одном из банков Российской Федерации. Для этого вам необходимо выбрать финансовое учреждение и подать туда заявку на оформление ипотечного кредита. В течение нескольких недель банк рассматривает заявление и принимает решение. В случае положительного ответа, вы подбираете недвижимость и собираете необходимый пакет документов. Банковская комиссия проверяет выбранный объект. Если он соответствует всем банковским требованиям, то начинается процедура заключения договора ипотеки. Итоговым этапом оформления ипотеки является государственная регистрация документов в органах юстиции.

Как правильно погасить ипотеку досрочно частично?

Погашать задолженность по кредиту заемщик должен на протяжении установленного периода времени, ежемесячно внося определенную сумму денег. Ипотечные кредиты рассчитывают таким образом, чтобы заемщик не испытывал трудностей с их погашением. Поэтому период их выплаты составляет от 10 до 30 лет. Если же благосостояние заемщика заметно улучшается, и он решает погасить кредит досрочно, то сделать это можно через определенное время после оформления ипотечного договора. Заемщик имеет право полностью погасить задолженность по ипотечному кредиту или частично. Под понятием частично досрочное погашение ипотечного кредита подразумевают единоразовое или систематическое внесение платежа по кредиту свыше суммы, предусмотренной графиком ежемесячных выплат.

В связи с изменениями, внесенными в ГК РФ с 2011 года, банки не имеют права штрафовать заемщика за досрочное погашение кредита. Чтобы досрочно погасить ипотечный кредит, заемщик обязан в письменной форме уведомить банк о своих намерениях за 30 дней до предполагаемой выплаты долга. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о досрочном погашении кредита. Сумму досрочного погашения ипотечного кредита заемщик устанавливает самостоятельно, но так, чтобы ему было выгодно.

Законодательная основа не усматривает нарушений в досрочном погашении взятой на несколько лет ипотеке. Банки, конечно, могут выдвинуть свои требования для выплаты кредита раньше времени, но в большинстве своем они требуют вполне выполнимые условия:

• обязательно нужно уведомить банк о решении частичного досрочного погашения своего долга и не позднее 30 дней до первого взноса, это не касается варианта, когда у заемщика просто в один из месяцев получилось оплатить больше чем положено;
• лично посетить финансовую структуру и написать заявление-уведомление (минимальный срок – 1 сутки до следующего платежа по кредиту);
• проверить было ли зарегистрировано заявление, в ином случае перечисленные деньги так и будут оставаться на дополнительном счете банка, а проценты по оставшейся сумме будут начисляться в привычном режиме;
• узнать у специалистов, как лучше частично досрочно гасить ипотеку, ведь при таком раскладе нужно делать упор на тело кредита и вычислить оптимальный срок погашения процентов, в помощь заемщику бухгалтер должен предоставить новый график погашения ипотеки, где сроки будет оговорены с обеих сторон;
• никаких комиссий и штрафов банк при частичном погашении не взымает, а также не ограничивает сумму внесения платежей.

Частично досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Молодая семья, получив свой родительский капитал, может тут же применить его для оплаты ипотеки, если только он не использовался для ее получения. Им также как и для всех остальных сограждан, необходимо будет написать заявление о своих намерениях в банк. Держатели материнского капитала имеют право выбрать: будут ли они погашать им проценты или же выплатят основной долг. Последний вариант предпочтительней, если они не собираются в будущем проводить досрочных погашений.

Погасить ипотеку частично досрочно материнским капиталом можно только в том случае, если жилье принадлежит всем членам семьи, в обратном случае необходимо будет обратиться в Пенсионный фонд для выделения долей. Срок выполнения этого раздела составляет 6 месяцев.

Оформление частичного погашения с использованием материнского капитала происходит с предоставлением следующих документов:

• сертификат на полученный капитал;
• точная сумма остатка по ипотеке;
• паспорт владельца квартиры;
• обязательство о выделении долей.

Документы на использование материнского капитала в качестве взноса для частичного погашения по ипотеки оформляется нотариально, для чего потребуется подготовить еще дополнительные документы:

• свидетельство о браке, а также рождении детей (на каждого из них);
• договор купли-продажи заложенного имущества;
• справку, в которой будет обозначен точный остаток по кредиту;
• подтверждение право собственности, которая представлена в виде выписки из ЕГРН.

Нужно будет обязательно получить согласие пенсионного фонда на использование и перевод полученных средств, для чего нужно обратиться в этот орган с заявлением на разрешение распоряжаться полученными средствами для погашения долга по ипотеке.

В ПФ понадобятся такие документы:

• СНИЛС;
• копия ипотечного договора;
• скан соглашения, зарегистрированного в Росреестре;
• паспорт;
• сертификат на материнский капитал;
• справка, удостоверяющая задолженность по кредиту;
• выписка из ЕГРН;
• обязательство о выделение долей, если владельцы заложенного жилья не сделали это при его покупке;
• свидетельство о браке;
• документ, подтверждающий безналичное получение средств для оплаты займа.

Если у заемщиков имеется договор рефинансирования кредитных средств, то нужно приложить еще и его копию.

После передачи в ПФ всех документов сотрудник должен выдать расписку в их получении с перечнем всех полученных им бумаг, это исключит их потерю и облегчит поиски нужных копий, когда возникнут вопросы.

Решение от Пенсионного фонда приходит по почте. В случае положительного ответа деньги будут перечислены в кредитное заведение, в документе будет обозначена дата их перевода. В случае отказа стоит проверить правильность заполнения заявления и наличие всех документов, о каком-либо несоответствии пенсионный орган сообщит дополнительно при возврате бумаг. После того как ошибки будут устранены можно выполнить запрос повторно.

Частичное погашение за счет материнского капитала предполагает, что после его внесения последует сокращение общей суммы кредита, а вторым вариантом может выступать уменьшение ежемесячной суммы выплат. Заемщик сам вправе решать, какой ему вариант сокращения выбрать:

• размер платежей;
• общего срока займа.

Когда произойдет полное погашение по ипотеке, клиент может рассчитывать на полное закрытие кредитного договора и снятия обременения с имущества. После этого он может делать в ним все, что посчитает нужным:

• передавать в наследство;
• оформлять дарение;
• продавать;
• регистрировать на своей площади кого-угодно.

Действующий закон об ипотеке указывает на то, что её досрочное погашение не является нарушением. Между тем, банки неохотно идут навстречу заёмщикам, желающим выплатить ипотеку раньше срока. Не стоит полагаться на то, что банк по просьбе клиента рассчитает выгодную схему платежей. Ничего личного – это всего лишь бизнес. В подобной ситуации целесообразно взять инициативу в свои руки и воспользоваться интересным и эффективным способом досрочного погашения ипотеки, которым успешно пользуются многие ипотечные заёмщики.

Причиной, по которой заемщику выгодно гасить кредит раньше установленного срока, является система аннуитетных платежей, согласно которой кредитор заранее рассчитывает сумму долга и процентов. Соответственно, в начале срока кредитования большая часть суммы приходится на погашение процентов, а тело долга остается практически неизменным. Поэтому частично досрочное погашение ипотеки сокращает тело кредита, что влечет за собой экономию на процентах.

Чем раньше заемщик погашает задолженность по кредиту, тем больше экономит на процентах. Именно этот момент часто учитывают люди, когда берут кредит на длительный срок с минимальными ежемесячными выплатами. Бывают случаи, когда человеку попадается отличный вариант приобретения недвижимости, а на собственную квартиру нет покупателей. Человек оформляет ипотеку на длительный срок, а после продажи собственной недвижимости досрочно гасит часть долга.

Принимая решение о частичном погашении ипотеки досрочно, необходимо учитывать уровень инфляции, потому что одна и та же сумма денег будет иметь разное значение для семейного бюджета вначале срока кредитования и в конце. Даже люди, имеющие достаточно средств для приобретения недвижимости, оформляют ипотечный кредит, а свободные средства вкладывают в развитие бизнеса или другие сферы своей деятельности.

Когда выгоднее делать частичное досрочное погашение ипотеки?

Заемщик может самостоятельно рассчитать для себя оптимальный период внесения задолженности по кредиту, а также понять, когда можно значительно уменьшить проценты по нему.

Основным условием проведения погашения является своевременное уведомление о своем намерении финансовой структуры, это должно состояться за 30 дней до планируемой даты очередного взноса, в заявлении кроме нее также указывается размер будущего перечисления.

Далее действия по частичному погашению выглядят следующим образом:

• Обратиться в отделение банка, посетив его или же позвонив, узнать, как лучше сообщить о своем намерении и установить точную дату. Необязательно дожидаться наступления этого дня, чтобы внести оговоренную в заявлении сумму, можно перечислить ее на счет заранее, только нужно понимать, что деньги будут перечислены именно в оговоренное время, поэтому и проценты будут начисляться до этого момента.
• Чтобы не ошибиться в своих расчетах следует заранее узнать сумму задолженности и определить, какая ее часть может быть оплачена на выбранную дату. Самостоятельные расчеты в этом случае не подойдут, лучше проверить все дистанционно или позвонив на горячую линию.
• После выполнения описанных выше шагов необходимо дождаться ответа представителя банка о согласии проведения частичного погашения. Обычно все решается в течение нескольких часов, в особенных случаях решение финансовой структуры придет в течение 5 дней, но не позднее этого срока.
• Когда средства будут перечислены на счет, банк должен предоставить подтверждение, что он получил деньги, и на эту сумму больше не будут начисляться проценты. В течение дня заемщику предоставят измененный график будущих платежей.

Желательно убедиться в прохождении оплаты, в будущем избежать неприятностей, которые могут возникнуть из-за неправильно начисленных процентов или непредвиденных задолженностей. Это все приводит к испорченной кредитной истории, вот из-за чего не будет лишним уточнить все детали прохождения частичного погашения ипотеки.

Если же сумма по ипотеки большая, то возможно в будущем может потребоваться проведение другого частичного погашения, тогда и после него нужно хранить все финансовые выписки. Они могут понадобиться при судебных разбирательствах, в случае переоформления ипотеки в другом банке под более низкие проценты или выгодные условия.

Досрочное погашение в частичном варианте предполагает размещение на счете суммы большей, чем обязательный ежемесячный платеж. Она может происходить переводом из другого банка или же при личном внесении средств в кассе, выбранной для ипотеки организации.

Частичная оплата долга, конечно, спасает в некоторых случаях, если семья настроена быстро погасить кредит, то ей стоит сократить свои расходы на отдых и вложить средства в ипотеку. Такое решение нужно принимать тем, кто получил большую одноразовую сумму и в будущем может больше не иметь такого дохода. Все индивидуально, но то что выделенные под досрочное погашение средства не пропадут, это очевидно, тем более, если учесть как быстро в стране происходит инфляция, то это ощутимая помощь самому себе.

Частичное погашение ипотеки – всегда отличное решение по сокращению своих расходов в будущем, ведь цена приобретенной квартиры растет пропорционально взятому кредиту, которого также не минует инфляция. Появились лишние средства, то стоит рассмотреть вариант их вложения в свое жилье, тем более процесс не такой уж и сложный.

Каким образом поступить в той или иной ситуации каждый человек решает самостоятельно, исходя из собственных соображений, возможностей, жизненной ситуации, сложившейся на момент принятия решения.