Льготный период. Плюсы и минусы

Кредитная карта с льготным периодом — популярный сегодня финансовый инструмент.

Причин популярности несколько:

• Удобно расплачиваться за товары и услуги в обычных и в интернет-магазинах, в том числе зарубежных.
• Средства на счету карты возобновляемые, в пределах установленного лимита
• Пользоваться деньгами банка можно неограниченно количество раз по мере возврата потраченных средств.
• При соблюдении правил банка, можно избежать переплаты за заем.

Что такое льготный период? Это срок, устанавливаемый банком, в пределах которого клиенту не выставляются проценты за потраченные с карты средства. Если клиент возвращает долг банку до окончания льготного периода, он не потратит ни рубля свыше стоимости совершенных покупок.

Длительность льготного периода у разных банков отличается: от 20 до 100 дней. Но в среднем он длится от 50 до 55 дней.

Вроде бы все просто: бери, трать деньги, возвращай вовремя, не переплачивай.

Но есть несколько важных нюансов, которые пользователи часто упускают из вида, а банковские работники не считают нужным разъяснять.

Эксперт портала kreditipo.ru Дениса Забейворота расскажет о всех подводных камнях кредиток  и научит вас грамотно ими пользоваться

У кредитной карты есть два главных для пользователя периода: расчетный и платежный.

Расчетный период длится, как правило, 1 месяц (28,29,30 или 31 день, соответственно).

В последний день отчетного периода банк формирует выписку по кредитному счету. Это сумма всех расходных операций, совершенных за прошедший отчетный период. Выписка содержит информацию о полной сумме задолженности, размере рекомендуемого и минимального платежей.
Кроме того, в выписке всегда будут указаны даты начала каждого нового отчетного периода. Это может быть 1е число месяца, дата первой покупки в новом отчетном периоде или же число, совпадающее с днем заключения договора

Второй — платежный период — наступает сразу же по окончании отчетного. Обычно он равен 20-25 дням, в течение которых клиент должен расплатиться с образовавшимся за предыдущий месяц долгом.

Одновременно с платежным периодом начинается новый отчетный период. Закончится отчетный — начнется платежный, а вместе с ними снова новый отчетный период. И так по кругу, пока не закончится срок действия карты.

Откуда берется льготный период и сколько он длится?

Отчетный и платежный период в сумме формируют тот самый льготный период:

30 дней расчетного периода + 20–25 дней платежного периода = льготный период кредитования в 50–55 дней.

Его еще называют грейс-периодом.

Существуют такие понятия (неофициальные) как “честный” и “нечестный” грейс.

“Честный” грейс — схема, при которой в один платежный период оплачиваются покупки, совершенные в один отчетный период.

А при “нечестном” грейсе, банк включает в выписку траты, совершенные уже во время платежного периода. Он, как мы помним, начинается одновременно с новым отчетным периодом.

Чтобы было понятнее, попробуем разобраться на живом примере.

Итак, дата отчета по вашей карте (или дата формирования выписки) – 1-ое число каждого месяца.Сейчас у нас, к примеру, июнь. Тогда грейс-период (55-дневный) будет длиться до 25-ого июля. Промежуток с 1 по 31 июня будет называться отчетным периодом, а с 1 по 25 июля – платежным.

Предположим, за весь грейс-период вы совершаете три покупки: 2 июня на 3 тысячи руб., 28 июня на 4 тысячи руб. и 10 июля на 5 тысяч руб.

До 25 июля вы должны погасить только 7 тысяч руб. (покупки за 2 и 28 июня) — то, что потратили в течение отчетного периода.

Покупки, совершенные в период погашения, войдут уже в следующий грейс, т.е. вернуть 5 тысяч (покупка за 10 июля) без процентов вы сможете до 25 августа.

Вот эту схему и называют “честным” грейсом. Но такая схема оплаты сегодня используется достаточно редко.

При “нечестном” грейсе до 25 июля нужно будет оплатить всю задолженность, т.е. и сумму, потраченную 10 июля. Только после этого можно будет воспользоваться новым льготным периодом.

Почему этот грейс-период называется нечестным? Потому что реальный льготный период получается гораздо меньше заявленного. В нашем примере он составляет всего 15 дней вместо 55.

Вывод один: наличие 55 дней льготного периода не значит, что у вас есть 55 дней для беспроцентной оплаты кредита. Все зависит от того, когда была совершена покупка. Если в последний день отчетного периода — у вас есть 20-25 дней без процентов. А если в первый день — то можете рассчитывать на максимальный льготный период — 50-55 дней.

В случаях, когда грейс-период увеличен — 100, 200 дней — путаницы может быть больше. Дело в том, что помимо погашения долга к определенному числу, банки зачастую обязывают держателей карт вносить минимальные ежемесячные платежи — 3,5,10% от суммы долга. Несоблюдение этого условия автоматически ведет к вылету из льготного периода.

Банки часто дают увеличенный льготный период только на первую операцию по карте, в последствии грейс будет стандартным — 50-55 дней.

Зачем это нужно банкам?

Часто у тех, кто задумывается об оформлении кредитной карты с льготными периодом, возникает вопрос “А не обман ли это?”. Действительно, с чего бы банкам проявлять такую щедрость и давать деньги в долг без процентов?

На самом деле все без обмана:

• У кредитной карты, как и любой дебетовой, обычно платное годовое обслуживание
• Оформив кредитку, клиенты привязывается к банку. Если понадобится кредит наличными — в 99% вы обратитесь в банк, где вы держите кредитку.
• Проценты для тех, кто не укладывается в льготный период (от 12 до 28%), штрафные санкции за неуплату. Удивительно, но, по статистике, только 10-15% пользователей кредитных карт соблюдают условия льготного периода.
• Организации-партнеры банка, в которых вы расплачиваетесь кредитной картой, платят банку 1-2% комиссионных
• Другие платные услуги (перевыпуск карты, страховка, смс-информирование и пр.)
• Статус карты: Classic, Gold, Platinum — чем выше статус, тем дороже обслуживание.

Пара нюансов

Чтобы клиенты оформляли именно кредитные, а не дебетовые карты, банки дают повышенный кешбэк, различные бонусы и “плюшки” за оплату покупок картой.

И вот тут у пользователей есть неплохой шанс заработать.
Просто установите себе лимит по кредитке, соответствующий вашей зарплате. И вместо оплаты дебетовой картой, платите кредиткой. А в конце месяца пополняйте ее нетронутой зарплатой. Деньги потратите те же, а бонусов/кешбэка (который у многих банков, кстати, в рублях) заработаете.

Оплатите ими потом, к примеру, бензин. Мелочь, а все равно приятно.

Из этого выливается еще один момент. В погоне за бонусами, или просто “на всякий случай”, многие оформляют себе 3-5-10 кредитов. При этом ими даже не пользуются, они просто лежат, не мешают.

Они и не будут мешать до тех пор, пока вы не соберетесь брать крупный займ наличными, или ипотеку. Дело в том, что любая кредитная карта отражается в вашей кредитной истории, как долг (в объеме кредитного лимита карты). Т.е.,если у вас есть 4 неиспользуемых кредитки с лимитом по 100 тысяч каждая, то для БКИ у вас висит 400 тысяч долга.

Лучше выбрать 1, максимум 2, кредитных карты с самыми выгодными условиями, и пользоваться ей. И не запутаетесь в долгах, и не испортите кредитную историю.

Кредитная карта с льготным периодом — не обман и не развод. Все предельно честно: вы соблюдаете свои обязательства, банк — свои.

Следите за графиком платежей, грамотно планируйте свои расходы, и тогда кредитка станет для вас действительно удобным и выгодным финансовым инструментом.